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Welcher Baukredit für welchen Bauherrn?
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Das Thema der Baufinanzierung ist momentan kaum aus den Fachmedien wegzudenken. Seit rund fünf Jahrzehnten, so der regelmäßige Hinweis der Spezialisten für Finanzierungsangelegenheiten, war die Lage bei den Bauzinsen für die Verbraucher in Deutschland nicht mehr so günstig wie jetzt. Dumm, wer diese gute Gelegenheit verstreichen lässt! So jedenfalls klingt es aus dem Munde so manches berufenen Experten mitunter. Natürlich ist die Äußerung nur allzu verständlich, denn die Berater verdienen schließlich an jedem bewilligten Baukredit mit. |
Und von der Hand zu weisen ist die Tatsache eben auch nicht, dass ein Baukredit derzeit erfreulich zu bekommen ist. Die Erklärung für diese positiven Veränderungen in den vergangenen Monaten in Richtung Niedrig-Bauzins ist darin zu finden, dass die Europäischen Zentralbank schon vor etlichen Monaten die Senkung der Leitzinsen als Mittel zur Entlastung der Märkte erkannt hatte und infolge dieser Einsicht mehrfache Korrekturen der früheren Leitzinsen vorgenommen hatte. Die Leitzinsen wiederum haben direkten Einfluss sowohl auf die Zinssätze bei den Geld- und Sparanlagen, aber eben auch auf die Kreditzinsen. Und während sich Verbraucher mit Ersparnissen über sukzessive sinkende Verzinsungen bei Produkten wie Fest- und Tagesgeldkonten ärgern, dürfen sich Kunden auf der Jagd nach einem günstigen Baukredit über eine weit bessere Ausgangssituation für die Kreditnehmer freuen.
Individuelle Planung trotz Niedrig-Zinssätzen unerlässlich
Was historisch gute Konditionen für Hausherren und –Damen in spe aber nicht bedeuten sollte, ist ein Überstürzen der eigenen Planungen für den Hausbau oder den Immobilienerwerb. Denn relativ niedrige Kosten für Finanzierung eines Bauvorhabens haben nun einmal keinen Einfluss auf die eigenen finanziellen Möglichkeiten oder die Sicherheit des eigenen Arbeitsplatzes. Die Zinssätze für den Baukredit (und fast alle anderen Darlehensmodelle in ähnlicher Weise) kommen nicht von irgendwo, sondern sind bekanntlich die Reaktion auf die schlechte Wirtschaftslage. Das sollten potentielle Kreditkunden nie aus den Augen verlieren. So gut die Bedingungen auch sein mögen: Der Baukredit ist nun einmal kein Darlehen, dass wie ein Kleinkredit in einem oder zwei Jahren zurückgezahlt wird.
Bei Abschluss eines Baudarlehens treffen Bankkunden die Entscheidung über eine teils jahrzehntelange Bindung an ein Institut, wenngleich selbstverständlich nach Ablauf der ersten Phase der Zinsbindung (vielfach nach spätestens zehn Jahren Laufzeit des Baukredites) die Möglichkeit eines Anbieterwechsels besteht, der wiederum eine erneute zinsliche Vergünstigung verschaffen kann. An der Gesamtsumme der Baudarlehen ändert sich durch solche Optionen aber natürlich nichts. |
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| Ein angemessener Rat scheint folgender Hinweis von Verbraucherschützern: Wer als Mieter zwar schon eine ganze Weile mit dem Gedanken einer Immobilienfinanzierung spielte, sich aber noch immer sicher ist, ob das Vorhaben mit den vorhandenen Mitteln und Einkommen zu bewerkstelligen ist, sollte trotz aller Sonderangebote nichts überstürzen. Für jene Verbraucher jedoch, die nur auf den passenden Moment gewartet haben, kann derzeit vielfach die große Stunde der Wahrheit gekommen sein. |
Ist genug Eigenkapital vorhanden und ist das monatliche Einkommen wenigstens mittelfristig sicher – denn was kann in der jetzigen Wirtschaftslage schon als langfristig garantiert gelten –, kann der Baukredit sozusagen günstig wie nie erhältlich sein. Das geringe Zinsniveau entbindet Kunden aber nicht von der Notwendigkeit, die zahlreichen Modelle auf dem Kreditmarkt gegeneinander abzuwägen und die genauen Konditionen mit aller gebotenen Vorsicht und einem gesunden Misstrauen zu beäugen. Vereinfachen können sich Verbraucher diese mühsame Arbeit noch durch die Zuhilfenahme von Vergleichsangeboten im Web.
Die eigentliche Erleichterung für die Nutzer solcher Vergleichsmöglichkeiten liegt darin, dass diese Kreditrechner den Großteil der Vergleichsarbeit für die Besucher der Internetseiten übernehmen. Waren Suchende vormals darauf angewiesen, selbst für die notwendige Vergleichbarkeit zu sorgen, wird dies nun in regelmäßig aktualisierter Form für sie erledigt. Dabei werden Baukredite genau gegenüber gestellt, so dass schnell ersichtlich wird, welche Kredite wirklich vergleichbare Konditionen bieten und bei welchen Angeboten versteckte Klauseln und Extragebühren vielleicht zu erheblich höheren Kosten führen, als dies den Werbungen der Anbieter zu entnehmen ist. |
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Zusätzliche Kosten verteuern Darlehen
Beim Baukredit gehören gerade Gebühren für den verspäteten Abruf der Darlehenssummen zu vielen Produkten dazu. Beim Neubau sollte dies jedoch vom Kreditnehmer vermieden werden. Denn es kann immer wieder zu Verzögerungen beim Forschritt der Baumaßnahmen kommen. Da die Kreditsummen jedoch meist zweckgebunden bewilligt werden, dürfen die Summen nicht vorübergehend auf einem gewinnbringenden Einlagenkonto abgelegt werden. Wichtig beim optimalen Baukredit ist also die Möglichkeit, über die Mittel zeitlich frei verfügen zu können, auch wenn es mal etwas länger dauert, bis das Geld benötigt wird.
Wer für die Zukunft ein deutlich besseres Einkommen erwartet, sollte beim Baukredit auch darauf Wert legen, dass Sondertilgungen und Anpassungen der Monatsraten ohne große Probleme und vor allem ohne zusätzliche Gebühren vorgenommen werden können. |
An dieser Stelle lohnt es sich, nochmals auf die so genannte Zinsbindung einzugehen. Schon jetzt gegen Kreditexperten davon aus, dass die EZB und somit auch die normalen Banken spätestens im Sommer für steigende Zinsen sorgen werden. Hinsichtlich dieser Prognosen kann es sich lohnen, mit Kreditinstituten über eine deutlich längere Zinsbindung beim Baukredit zu verhandeln. Es ist einstweilen nicht damit zu rechnen, dass das Zinsniveau in den kommenden Jahren erneut ähnliche Werte erreichen wird.
Nun stellt sich abschließend nur die Frage: Was können diese wichtigen Hinweise den Kreditnehmern bei ihrer Suche nach dem für sie idealen Baukredit sagen? Ganz einfach. Wer nichts dem Zufall überlässt und sich von verschleierten Konditionen der Vermittler und Kreditanbieter nicht aufs Glatteis führen lässt, kann momentan erstaunlich gute Finanzierungsansätze für sich nutzen. Der Traum vom Eigenheim: Mit den aktuellen Bedingungen bei Baukrediten ist er erfüllbar – wenn alle Eventualitäten in die Kalkulation einbezogen werden.
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