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Die Immobilienfinanzierung – viele Chancen, viele Gefahren
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Seit einigen Monaten stehen die eigenen vier Wände bei vielen Familien wieder hoch im Kurs. In mehrerlei Hinsicht bietet Wohneigentum erhebliche Vorteile für die Verbraucher. Denn auf der einen Seite werden Besitzer eines Eigenheims oder einer Eigentumswohnung unabhängig von Vermietern, so dass der eigene Wohnraum wesentlich flexibler gestaltet werden kann, als wenn bei jeder Kleinigkeit Rücksprache mit dem eigentlichen Eigentümer der Immobilien gehalten werden muss. Auf der anderen Seite aber – und dies wird meist als das entscheidende Pro-Argument für die Inangriffnahme der Immobilienfinanzierung wahrgenommen – kann Wohneigentum finanziell unabhängig machen. |
Natürlich binden sich Verbraucher in den meisten Fällen langfristig an einen Partner wie die Bank oder eine Versicherung bei der Finanzierung einer Immobilie und müssen monatlich Tilgungen vornehmen, die kaum einen Unterschied zu den vormals geleisteten Mietzahlungen erkennen lassen. Doch die regelmäßigen Zahlungen werden schließlich in die eigene wohnliche Zukunft erbracht. Ein wesentlicher Unterschied zur normalen Mietzahlung, zumal die typischen Zeiträume beim Finanzieren einer Immobilie eine Dauer von 20-30 Jahren nicht übersteigen. Wird mit der Finanzierung frühzeitig begonnen, sind die Verbraucher im besten Alter, wenn die letzten Raten fürs Eigenheim oder die Wohnung zu zahlen sind. Eine bessere Form der Altersvorsorge ist somit kaum denkbar, selbst wenn die späteren Rentenleistungen eher überschaubar auszahlen. Wer keine Miete zahlen muss, hat am Ende des Monats mehr übrig.
Eigenkapital bringt bessere Zinssätze bei Finanzierungen
Besonders gute Optionen für die Immobilienfinanzierung bieten sich immer dann, wenn die Verbraucher ihrerseits ein gutes Startkapital mit einbringen können. Für die Kreditinstitute und anderer Anbieter von Finanzierungsprodukten sind solche Ersparnisse eine gute Sicherheit. Je größer die verfügbaren Mittel, desto kürzer kann einerseits die Laufzeit vereinbart werden. Andererseits können die monatlichen Raten wohltuend gesenkt werden, um die finanziellen Einschränkungen nicht zu massiv ausfallen zu lassen. Last but not least bietet ein hoher Anteil an Eigenkapital bei der Finanzierung einer Wohnimmobilie als Endpunkt für die Zeit der Mietzahlungen Spielraum für Verhandlungen über die zugrunde gelegten Zinssätze.
So ergibt sich etwa eine deutlich größere Auswahl an in Frage kommenden Angeboten, wenn die potentiellen Kreditnehmer mit eigenem Kapital in die Immobilienfinanzierung starten können. Lohnen kann es sich angesichts historisch günstiger Kreditkonditionen im Einzelfall sogar, Kapital für die Finanzierungsverhandlungen über ein anderes Darlehen zu beschaffen. Natürlich gilt es hier ausführlich und objektiv die verschiedenen Möglichkeiten abzuwägen, ob die zusätzlichen Darlehens-Belastungen effektiv zu einer Ersparnis führen.
Nicht nur Banken bieten Modelle für den Immobilienkauf
Auf der Suche nach der geeigneten Immobilienfinanzierung selbst begegnen den zukünftigen Haus- oder Wohnungsbesitzern verschiedenste Konzepte. So offerieren nicht nur Banken und spezielle Kreditfinanzierer Produkte, die den Traum vom Wohneigentum in Erfüllung gehen lassen. Auch bei Versicherungsgesellschaften wird heute vielfach eine Finanzierung in Aussicht gestellt. Hierbei ist es jedoch vielfach an der Tagesordnung, dass die Kunden zudem eine oder mehrer langfristig ausgerichtete Versicherungspolice abschließen müssen. Auf diese Weise steigen auch die Gesamtkosten mitunter.
Versicherungsschutz gehört aber auch bei der klassischen Immobilienfinanzierung über eine Bank inzwischen vielfach zum Standard. So ist es nicht nur üblich, dass Eintragungen im Grundbuch vorgenommen werden, so dass entsprechende Sicherheiten für die Finanzierungen geschaffen sind. Auch entsprechende Versicherungen werden von vielen Kreditgebern vorausgesetzt. So wird dafür gesorgt, dass die Ausfallrisiken für die Banken überschaubar bleiben. Nicht erst seit Ausbruch der Finanzkrise sorgen sich viele Finanzierer um die Zuverlässigkeit bei Tilgung und Ratenzahlung. Diese Risiken sind über entsprechende Ausfallpolicen abgesichert.
Nebenkosten können zur Kostenexplosion führen
Wenn es an den Vergleich der verschiedenen Finanzierungswege geht, müssen viele verschiedene Kostenfaktoren in die Wagschale geworfen werden. Dreh- und Angelpunkt |
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sind die verschiedenen Gebühren, die bei der Immobilienfinanzierung erst den eigentlichen effektiven Zinssatz ergeben. Mangelnden Einfallsreichtum müssen sich die Anbieter von Darlehen für den Immobilienerwerb nicht nachsagen lassen. Mitunter werden selbst für die Bonitätsprüfung der Kunden zusätzliche Gebühren in Rechnung gestellt. Kommt es zu einer positiven Prüfung und somit zu einer Bewilligung des Darlehensantrags, berechnet mancher Finanzierer seinen Kunden zudem Gebühren für die Bereitstellung. Insbesondere im Falle von Baudarlehen sollten die Verbraucher des Weiteren darauf achten, dass sie nicht an bestimmte Termine für die Nutzung der Kreditmittel gebunden sind.
Denn in diesem Bereich ist es durchaus gang und gäbe, Mehrkosten übernehmen zu müssen als Kunde, wenn die Gelder nicht pünktlich zum vereinbarten Zeitpunkt abgerufen werden vom Kreditkonto. Bei der Bauplanung kann es aber immer wieder zu zeitlichen Verzögerungen beim Bauvorhaben kommen, weshalb auch die Inanspruchnahme des Kreditrahmens Verzögerungen unterliegen kann. ist eine Gebühren-Klausel dieser Art vorhanden, führt kaum ein Weg an der Kostenübernahme vorbei. Denn die Immobilienfinanzierung unterliegt zumeist einer Zweckbindung. Eine vorübergehende Investition in Festgeld oder Zwischenlagerung auf einem Tagesgeldkonto ist somit nur in Ausnahmefällen möglich.
In noch stärkerem Ausmaß, als es bei Krediten ohnehin ratsam ist, können Verbraucher vor Abschluss eines Finanzierungsantrages für die eigene Wunschimmobilie kaum genug Zeit für die Prüfung und den Vergleich der verschiedenen Produkte aufbringen. Bei derart hohen – häufig sechsstelligen – Summen können sich schon geringe zinsliche Differenzen mit Mehrkosten in Höhe von etlichen Tausend Euro bis ans Ende der Laufzeit ansammeln. Eine kluge und präzise Abstimmung des Kreditbedarfs lässt die Nebenkosten sinken. Überstürzen sollten Verbraucher mit Finanzierungsinteresse grundsätzlich nichts. Eher sollten sie jeden Schritt lieber zweimal durchspielen und sich von Kreditexperten wie den Verbraucherzentralen bei der Auswahl helfen lassen. Professionelle Anlaufstellen im Web wissen ganz genau, woran es zu denken gilt und welche Kriterien von Laien nur allzu gerne vergessen werden.
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