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Private Immobilienfinanzierung – viele Wege zum Immobilienbesitzer
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Nicht nur als Ansatz, um sich als Verbraucher von den lästigen monatlichen Mietzahlungen zu verabschieden, ist eine Immobilienfinanzierung bestens geeignet. Darüber hinaus taugt die Finanzierung als eine Art Altersvorsorge, die sich auch dadurch bezahlt machen kann, dass die frische errichtete Wohnimmobilie oder das erworbene Eigentum über das Vermieten selbst regelmäßige Einnahmen verspricht. So ergänzen Vermieter ihre späteren Rentenleistungen durch die Einnahmen aus Vermietung und Verpachtung. Nicht jeder verfügt jedoch über das nötige Kleingeld, um Bauvorhaben oder den Kauf einer Wohnung oder eines Hauses aus eigener Kraft in die Tat umsetzen zu können. Ein zwangsläufiger Verzicht auf die Realisierung eigener Wohnträume oder der Ambitionen, später als Vermieter aufzutreten, muss das Fehlen des Eigenkapitals aber dennoch nicht sein. Denn wozu gibt es schließlich die so genannte private Immobilienfinanzierung? |
Für unerfahrene Laien im Bereich von Kreditgeschäften klingt der Terminus der privaten Immobilienfinanzierung mitunter etwas missverständlich. Denn hierbei geht es keineswegs unbedingt darum, Geld aus dem eigenen privaten Umfeld zu erhalten, um Wohnung oder Haus bauen und bezahlen zu können. Vielmehr geht es darum, dass keine öffentlichen Mittel für die Baufinanzierung aufgebracht werden. Gemeint sind solche Finanzierungen, bei denen die Immobilien zumindest größtenteils als Wohnraum genutzt werden. rein definitorisch gehören aber auch solche Immobilien in den Bereich der privaten Immobilienfinanzierung, die zwar von Gewerbetreibenden finanziert werden, während die Gebäude oder Wohnungen aber dennoch nicht zum eigentlichen Betriebsvermögen zu zählen sind.
Für den Erhalt von Geldern ist die Frage durchaus erheblich, ob sich ein Finanzierungsantrag auf vom Geldnehmer selbst genutzten Wohnraum bezieht, oder ob Haus und Wohnung als Kapitalanlage über den Weg der Vermietung genutzt werden soll. Ist letzteres der Fall, können die Konditionen vielfach für die Kreditnehmer günstiger sein, denn für die Geldgeber bieten diese Modelle der Finanzierung ein höheres Maß an Sicherheit gegen mögliche Kreditausfälle. Experten sprechen in diesem Zusammenhang von verschiedenen Risikoklassen oder Risikoprofilen, die einen Einfluss auf die individuellen Rahmenbedingungen der privaten Immobilienfinanzierung haben.
Unterschiede machen präzises Planen und Analysieren notwendig
Im letzten Absatz wird bereits abgedeutet: Die private Immobilienfinanzierung ganz viele verschiedene Formen. Die Ausrichtung der Finanzierungsmodelle richtet sich danach, welche Möglichkeiten die Hausbauer oder Wohnungskäufer haben. Wer über ausreichende finanzielle Reserven – etwa aus Rücklagen auf dem Sparkonto oder festangelegte Gelder – verfügt, kann den Anteil an Fremdkapital möglicherweise gering halten oder sogar gänzlich vermeiden. Die meisten Haus- oder Wohnungskäufer aber sind auf das besagte Fremdkapital angewiesen aufgrund der hohen Anschaffungskosten, die der Immobilienerwerb verursacht. Für den Erhalt von Immobilienkrediten gibt es etliche unterschiedliche Wege. Wer nicht in der glücklichen Lage ist, Geldgeber aus dem direkten privaten Umfeld von Freunden oder Verwandten zu erhalten und ebenso wenig Aussicht auf den Erhalt eines Darlehens über den eigenen Arbeitgeber hat, muss nach alternativen Finanzierungsansätzen suchen.
So gibt es einige Möglichkeiten, um mit staatlicher Hilfe private Immobilienfinanzierungen vorzunehmen. In diesem Kontext finden sich im Portfolio der staatlichen KfW – der Kreditanstalt für Wiederaufbau – Produkte, die weiterhelfen können. Viele der KfW-Darlehensmodelle beziehen sich insbesondere auf Sanierungen oder Modernisierungen von Wohnungen und Immobilien. So können ältere Immobilien auf den neuesten technischen Stand gebracht werden, um modernen Wohn- und Energieansprüchen gerecht zu werden. Die Darlehen und Zuschüsse der KfW können bei der privaten Immobilienfinanzierung auch als zusätzliche Förderung in Kombination mit anderen Finanzierungsmodellen eingesetzt werden. So lassen sich die finanziellen Belastungen von Fall zu Fall deutlich reduzieren.
Online-Anbieter zur Immobilienfinanzierung finden zunehmend Anklang
Die allermeisten privaten Immobilienfinanzierungen erfolgen aber nach wie vor über Bausparkassen – in Form von Bausparverträgen und vergleichbaren Produkten – oder auf dem klassischen Wege über ganz normale Kreditinstitute. In Zeiten des Internets haben sich aber auch die Banken deutlich verändert. Viele Verbraucher mit dem Wunsch einer privaten Immobilienfinanzierung nutzen inzwischen die Darlehensprodukte von Direktbanken, und auch Kreditvermittler im Web erfreuen sich wachsender Beliebtheit, weil der Verzicht auf ein bundesweites Filialnetz den Verbrauchern vielfach bessere Zinssätze bei Immobiliendarlehen einbringen kann, als dies beim normalen Finanzierungskonzept der Hausbank möglich wäre.
Nur bedingt etwas geändert hat sich im Bereich der Kreditabsicherung. Wer die private Immobilienfinanzierung mithilfe eines Kreditinstitutes, einer Bank oder eines anderen Kreditgebern auf die Beine stellt, muss in den meisten Fällen die Eintragung einer so genannten Grundbuchschuld für die Banken akzeptieren. Dieser Ansatz sichert die Geldgeber gegen potentielle Ausfälle durch Zahlungsunfähigkeit der Kunden ab, auch Hypothekenbelastungen auf die finanzierten Immobilien und andere eingeforderte Sicherheiten schützen Geldgeber gegen Verluste und – dies ist der Vorteil für die Verbraucher – sorgen dafür, dass viele Immobilienpläne überhaupt erst umsetzbar werden. |
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Wer bei der privaten Immobilienfinanzierung die Hilfe von Banken und anderen Kreditgebern in Anspruch nehmen muss, hat seit Ausbruch der Finanzkrise sowohl Nachteile als auch positive Veränderungen erleben können. Während die Anforderungen an die Kreditnehmer beim Immobiliendarlehen bei den meisten Anbietern von Finanzierungen teils deutlich angestiegen sind, sind die Konditionen im Falle einer Bewilligung des Kreditwunsches häufig bedeutend günstiger als noch vor wenigen Jahren. Bei etlichen Finanzierungsmodellen sprechen Kreditprofis gar davon, dass Verbraucher seit Jahrzehnten keine günstigeren Möglichkeiten zur Finanzierung erhalten konnten als dieser Tage. Niedrige Zinssätze können sich die Kreditnehmer über eine langfristige Zinsbindung sichern, die meist auf Zeiträume von etwa zehn Jahren ausgelegt wird.
Festzustellen ist bei der privaten Immobilienfinanzierung grundsätzlich eines: Es lohnt sich, frühzeitig Reserven zu bilden oder in die verschiedenen Bauspar-Produkte einzuzahlen. Denn je höher der eigene Kapital-Anteil an der Finanzierungssumme ist, desto günstiger sind Kredite erhältlich. Und auch die Anforderungen von Seiten der Geldgeber sind wesentlich überschaubarer als dies bei Finanzierungen üblich ist, bei denen Kreditnehmer kaum oder kein Eigenkapital vorweisen können.
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